รีไฟแนนซ์หลังจากกู้ธนาคารซื้อคอนโด ควรทำเมื่อไหร่ ?

รีไฟแนนซ์หลังจากกู้ธนาคารซื้อคอนโด ควรทำเมื่อไหร่ ?

หลายคนที่กู้ธนาคารซื้อคอนโดอาจเริ่มคิดเรื่องรีไฟแนนซ์ เพราะอยากจ่ายน้อยลงในแต่ละเดือน หรืออยากลดดอกเบี้ยให้เหลือน้อยที่สุด แต่คำถามที่เจอบ่อยคือ “ควรรีไฟแนนซ์เมื่อไหร่ถึงจะคุ้ม ?”

หมดโปรโมชั่นดอกเบี้ย = จุดเริ่มต้นของการตัดสินใจ

ธนาคารส่วนใหญ่เสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษในช่วง 3 ปีแรก เช่น ดอกเบี้ยคงที่ปีแรก 2.5% แล้วปีต่อไปเป็น MRR-2% หรือแพ็กเกจแบบลดหลั่น หลังจากนั้นจะปรับเป็นดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งอาจสูงถึง 5–7% ต่อปี

เมื่อยอดผ่อนต่อเดือนกระโดดขึ้นอย่างเห็นได้ชัด แปลว่ากำลังเข้าสู่ช่วง “จ่ายดอกเยอะ จ่ายต้นน้อย” ซึ่งเป็นช่วงที่ควรพิจารณารีไฟแนนซ์มากที่สุด โดยเฉพาะคนที่กู้ธนาคารซื้อคอนโดในรอบ 3–5 ปีก่อน

รีไฟแนนซ์ไม่ใช่แค่เรื่องดอกเบี้ย แต่คือการวางแผนหนี้ใหม่

หลายคนที่กู้ธนาคารซื้อคอนโดมักจะรีไฟแนนซ์เพราะอยากจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง แต่จริง ๆ แล้ว รีไฟแนนซ์ยังเป็นเครื่องมือที่ช่วยจัดระเบียบการเงินใหม่ได้ด้วย ไม่ว่าจะเป็น

- ลดค่างวดรายเดือน เพื่อให้มีเงินเหลือเก็บหรือไว้ลงทุน
- เปลี่ยนระยะเวลาผ่อนให้สั้นลง เช่น จาก 30 ปีเหลือ 15 ปี
- หรือคงค่างวดเท่าเดิม แต่จ่ายเงินต้นมากขึ้น ทำให้ปลดหนี้เร็วขึ้น

ธนาคารแต่ละแห่งมีแพ็กเกจสินเชื่อแตกต่างกัน บางแห่งเน้นดอกเบี้ยต่ำ บางแห่งเน้นผ่อนยาวเบา ๆ คนที่กู้ธนาคารซื้อคอนโดควรตั้งเป้าหมายให้ชัดเจนก่อนเลือกแผนรีไฟแนนซ์ จะช่วยให้ตัดสินใจได้ง่ายและตรงจุด

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์มีอะไรบ้าง?

ก่อนย้ายหนี้ ต้องเช็กต้นทุนที่ต้องจ่าย เช่น

- ค่าประเมินราคาคอนโดใหม่ (ประมาณ 2,000–3,000 บาท)
- ค่าจดจำนองใหม่ (1% ของวงเงินกู้ ถ้าไม่มีโปรโมชั่นลด)
- ค่าธรรมเนียมสินเชื่อกับธนาคารใหม่
- ถ้ารีไฟแนนซ์ก่อนครบ 3 ปี อาจต้องจ่ายค่าปรับให้ธนาคารเดิม

ดังนั้น ใครที่กู้ธนาคารซื้อคอนโดแล้วกำลังจะรีไฟแนนซ์ ต้องดูว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้น้อยกว่าดอกเบี้ยที่จะประหยัดได้หรือไม่

ย้ายไปธนาคารใหม่ หรือขอต่อรองกับธนาคารเดิม ?

บางคนอาจไม่อยากยุ่งกับเอกสารใหม่ ๆ ให้เหนื่อย วิธีหนึ่งที่หลายคนมองข้ามคือ “รีเทนชัน” หรือการขอต่อรองดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม ถ้ามีประวัติผ่อนดี ไม่เคยผิดนัด ธนาคารอาจยินดีปรับดอกเบี้ยลงให้ เพราะไม่อยากเสียลูกค้า

แนะนำให้เทียบอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารอื่น แล้วใช้เป็นข้อมูลต่อรอง ธนาคารเดิมอาจให้ข้อเสนอที่ใกล้เคียง โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์เลยก็ได้

ใครที่กู้ธนาคารซื้อคอนโดและผ่อนมาเกิน 3 ปี ควรเริ่มเช็กว่า “จ่ายดอกเบี้ยอยู่เท่าไหร่ต่อปี” ถ้าดอกเริ่มสูง ยอดผ่อนเริ่มหนัก รีไฟแนนซ์คือทางเลือกที่ช่วยประหยัดได้ในระยะยาว แต่ถ้าตั้งใจจะรีไฟแนนซ์ ต้องดูทั้งดอกเบี้ย ค่าใช้จ่าย และเป้าหมายทางการเงินในอนาคตให้ชัดเจน จะได้เลือกได้ถูกและคุ้มที่สุด